¿Realizar solo el pago mínimo afecta historial crediticio?

 

¿Realizar solo el pago mínimo afecta historial crediticio?

Como usuario de las tarjetas de crédito, puedes tener la incertidumbre si realizar solo el pago mínimo afecta tu estado crediticio. Y es natural sentirse así, para aclarar esta duda, te invito a continuar leyendo con atención el presente artículo.

Seguro habrás escuchado, e incluso leído, diferentes conjeturas por la cual no resulta conveniente realizar el pago mínimo de una tarjeta de crédito. Algunas de ellas seguro derivan de un razonamiento lógico, mientras que otras son simplemente mitos, y por lo tanto, carecen de certeza.

En realidad el pago mínimo afecte nuestro historial es un mito. Esta es una afirmación falsa, y que además carece de cualquier lógica, por las razones que te expongo a continuación.

¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?

Por definición, el pago mínimo es el menor reembolso que puedes hacer a tu tarjeta de crédito, para no entrar en mora. Luego, mientras estés efectuando a tu tarjeta pagos que igualen o superen al pago mínimo, estarás cumpliendo con la obligación crediticia generada por el uso de este instrumento.

Por otra parte, la morosidad financiera o mora es un estado que indica que el deudor ha incumplido con alguna de las obligaciones de pago que ha adquirido. Entonces, al efectuar un pago mínimo a tiempo es imposible que caigas en mora, ya que estás cumpliendo con tu obligación. Por consiguiente, si  ejecutas los pagos mínimos dentro del lapso acordado, logras un historial crediticio positivo, con los respectivos beneficios que ello genera.

¿Qué es el historial financiero?

Cualquier empresa cuyo objeto es proporcionar información sobre el historial crediticio de terceros. Son también llamadas centrales de riesgo, y en el Perú operan una pública (Central de Riesgos de la SBS- https://www.sbs.gob.pe/usuarios/nuestros-servicios/servicios-sbs/reportes-certificados-y-constancias/reporte-de-deudas) y cuatro privadas (Sentinel, Equifax, Experian y Xchange).

Un estado financiero se encarga de generar tu historial crediticio, que es un compendio de tu antecedente como receptor de préstamos. Es decir, en este se ve reflejado  cómo ha sido tu comportamiento en el reembolso de cualquier préstamo que hayas previamente realizado.

¿Realizar solo el pago mínimo afecta el historial crediticio?

Para fines prácticos, realizar dicha acción no afecta negativamente en lo mínimo a tu historial crediticio en el sistema financiero formal. La razón es obvia: mientras estés cancelando a tiempo el pago mínimo en tu tarjeta de crédito, cumplirás con tu obligación de pago, sin incurrir en mora.

Que  realizar el pago mínimo no afecte negativamente tu reputación crediticia, no implica que esta acción no tenga otras consecuencias que te puedan resultar contraproducentes. Recuerda que si solo efectúas el pago mínimo, tardarás mucho más en cancelar la deuda adquirida con tu tarjeta, y con ello, deberás pagar mayor cantidad de dinero por interés.

Por tal motivo aclarado el tema, es menester incidir que de hecho no afecta nuestro historial pero encarece el crédito a más tiempo, es aconsejable cancelar lo más pronto posible las deudas con tarjetas por tener los más altos intereses en el mercado.

 

Mg Vicente R. RODRIGUEZ ESPEJO                                                                                                                                          Esp Matemática DRE Ancash 

¿Qué son los ingresos pasivos?

 

 

¿Qué son los ingresos pasivos?

 

Tener el sueño de tener una fuente de ingresos económicos que genere mucho dinero con poco esfuerzo. Sin embargo, la verdad es que aún el ciudadano común puede hacer realidad dicho anhelo, al menos de forma parcial. Para conocer más sobre el tema, a continuación te indico qué son los ingresos pasivos.

¿Qué se entiende por ingresos pasivos?

En el mundo financiero se conoce como ingreso pasivo, a aquellos que se generan en una actividad no productiva, es decir, sin que se dedique esfuerzos y nuevos recursos. Son ejemplos de ingresos pasivos, aquellos que recibes por concepto de renta de un bien inmueble, los generados por el pago del interés en tu cuenta de ahorro, derechos de autor por una publicación o producto cultural, inversiones de capital, etc.

Los ingresos pasivos son generalmente producto de esfuerzo y dedicación previa, de los que se recogen los frutos en la actualidad. No es entonces dinero que cae del cielo, sino el resultado de emplear una estrategia de inversión de bienes y/o capital.

Los ingresos pasivos se caracterizan por:

•          Ser escalables, ya que por su naturaleza pueden crecer constantemente.

•          Generar valor, ya que acrecientan las utilidades.

¿Qué actividades me pueden generar ingresos pasivos?

Las principales actividades que generan ingresos pasivos son:

1.-  Arrendamiento

El arrendamiento de un bien, mueble o inmueble, es el ejemplo clásico de un ingreso pasivo. Luego del esfuerzo que significó adquirir el bien, ahora puedes disfrutar de los ingresos que este mismo produce, mediante su alquiler, sin que ello amerite un esfuerzo de tu parte.

2.-  Instrumentos financieros

Algunos instrumentos financieros, como las cuentas de ahorro líquidas y las de plazo fijo, te dan la oportunidad de generar ingresos pasivos. Sin embargo, siempre debes estar atento a la tasa inflacionaria de tu economía, ya que si ella supera a la tasa que recibes por tu dinero, en realidad estarás perdiendo el mismo.

3.-  Criptoactivos

Las monedas virtuales como el Bitcoin y  el Litecoin, y los ciptoactivos se han transformado en instrumentos de inversión, capaces de generar ingresos. Estos ingresos se generan debido a que los criptoactivos tienden en largo plazo a revalorizarse respecto a la moneda local. Sin embargo, dado la volatilidad que caracteriza a estos activos, no te recomiendo que inviertas en ellas para obtener ingresos a corto plazo.

4.-  Títulos y bonos

Los títulos y bonos ofrecen el pago de dividendos, que no es otra cosa que un ingreso pasivo. Sin embargo, estos no suelen estar al alcance del ciudadano común, debido a que su adquisición requiere generalmente gran cantidad de dinero.

5.- Derechos de autor

Producir un bien intelectual, libro, canción, invento tecnológico, etc es una fuente de ingresos para su creador que le va a redituar en regalías o derechos de autos  mediante dinero en efectivo e incluso  abrir otras opciones de generar ingresos activos como conferencias, talleres, exposiciones, etc

Si bien las acciones antes señaladas son clásicas que generan ingresos pasivos, hay muchas otras más, que incluso resultan más accesibles al ciudadano ordinario, que posteriormente se mencionarán en próximos artículos, así que estimado colega, estudiante y padres de familia es bueno ir pensando en desarrollar esta clase de ingresos pasivos que nos brindara una libertad financiera duradera y satisfactoria.

 

 

En el próximo artículo veremos sobre gastos vampiros…

 

                                                                                                   Mg Vicente R. RODRIGUEZ ESPEJO                                                                                                                                                        

                                                                                                        Esp Matemática DRE Ancash

                                                                                                                   vespejor@gmail.com

                                                                                                                         cel 992273004

¿Cómo inculcar hábitos financieros en los niños y adolescentes?

 

¿Cómo inculcar hábitos financieros en los niños y adolescentes?

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nculcar hábitos de ahorro en los niños nos garantiza la formación de ciudadanos con mayor capacidad para afrontar los retos de su vida adulta. En este artículo tratamos ese importante tema, señalando las estrategias que como padre o madre, puedes emplear a tal fin. No olvídanos que la mejor forma de enseñar es por el ejemplo, así que intentemos ser ejemplos de buen uso del dinero en nuestros hijos(as).

La educación financiera en niños y adolescentes debe abarcar las siguientes recomendaciones:

1.- Necesidad versus deseo

¿Qué no estamos dispuesto a hacer por complacer a nuestros hijos? Pero es importante para su bienestar como adultos, que los ayudemos a identificar la diferencia entre los productos que necesitan y los que quieren por gusto. Entendiendo la diferencia entre necesidad y deseo, aprenderán a valorar mucho más las cosas. Y les será más fácil en su vida de adulto, distinguir los gastos productivos de los infructuosos.

2. Darle una contribución

Un día a la semana, como todos los domingos, sea 2, 5 o 10 soles. Luego, guardar ese valor para lo que quiere comprar.

3. Alternar los regalos de cumpleaños

Es bueno variar los regalos como juguetes, dinero, ropa, etc. O negociar su preferencia, a fin de desarrollar el sentido de la utilidad.

4.- Ahorro programado en el hogar

Sin duda, la mejor forma en que aprenden los niños es con el ejemplo, entonces ¿por qué no aprovechar esto? Dales a tus hijos una alcancía, y fomenta el ahorro en ella con un fin determinado. Juntos establezcan una meta: un juguete, la entrada al sitio que sea de su agrado o cualquier deseo que tengan. Esta actividad refuerza la relación entre el ahorro y la consecución de las metas establecidas, como estudios, vacaciones, un juguete, dulce, etc. Esta forma directa de ahorrar implica mayor responsabilidad.

5.- Estimularle a otras actividades

Motivarle a niño o adolescente a emprender actividades económicas acordes con su edad que le generen ingresos como reciclar en casa, cuidar mascotas de los vecinos, barrer el patio, lavar el auto, etc.

 

6.- Emprendimientos económicos

Prestarle dinero para que realice pequeños negocios como venta de golosinas entre sus compañeros de colegio o amigos del barrio, etc. Terminado las ventas devuelva el dinero prestado y acumule las ganancias obtenidas. De este modo aprenderá que obtener dinero es por medio del trabajo o emprendimiento.

7. Brindarles oportunidades de responsabilidad

Digamos en las salidas familiares de recreación, responsabilizarle el dinero programado de las actividades programadas con él, eso ayuda a madurar tomando conciencia en temas financieros respecto al respeto aun presupuesto y plan. Digamos si van al cine y son cuatros miembros asignarle un monto adecuado para que el realice los gastos desde a movilidad, entradas y golosinas.

8. Controlar sus gastos

Es bueno acostumbrar a niños y a adolescentes a registrar sus gastos e ingresos por mínimos que sean en un cuaderno día a día, a fin de que tenga el control total de cómo se desarrollan las finanzas personales desde la temprana edad.

9. - Cuenta de ahorro infantil

Consciente de la necesidad de fomentar el ahorro desde temprana edad, algunas instituciones financieras ofrecen productos adecuados a tal fin. Solo imagina la emoción que despertará en tus niños acompañarte al banco, y presentar su tarjeta de cuenta de ahorros en la ventanilla. Sin duda, esta es una de las mejores estrategias para desarrollar hábitos de ahorro en los niños.

Entre las opciones disponibles en nuestro contexto, se encuentran:

•          Depósito Infantil, de Caja Cusco. Para niños de 0 a 17 años junto a su padre, madre ó apoderado.

•          Cuenta Kids, de Scotiabank. Para niños de 0 a 17 años junto a su padre, madre ó tutor.

En cuanto al destino del monto ahorrado, dejemos que los niños se pueden enfocar en sus gustos personales, ya sea paseos, juguetes. “Lo que queremos incentivar es el hábito y enseñar en su mente que son capaces de alcanzar lo que se propongan” y no olvidar que mientras más pequeño se inicia en estos temas será mucho mejor y será un adulto responsable con una economía más estable donde las contingencias como una pandemia, crisis financieras, no le afectaran en gran medida.

 

 

Mg Vicente R. RODRIGUEZ ESPEJO                                                                                                                                          Esp Matemática DRE Ancash 

 

 

¿Cuáles son las mejores y peores tarjetas de crédito en Perú?

 

Deseo empezar a elaborar este ranking de las mejores tarjetas de crédito en nuestro medio, considerando elementos de juicio en base a ciertos criterios como la TEA o las ventajas que ofrecen, también admito es una opinión personal que invito a Ud a investigar más sobre el tema.

 

¿Cuáles son las mejores tarjetas de crédito en nuestro país?

Para esta clasificación se ha tomado en cuenta los rangos de interés que cobran por las compras a crédito o cuotas.

1.     Interbank Signature.- cuenta con una tasa de entre 19 al 50%.

2.     Scotiabank Signature.- con un interés desde los 22 al 55%.

3.     Diner Club Special Editión.- con un rango de interés desde el 21 al 65%.

4.     Banbif Infinite.- interés desde 21 al 45%.

5.     Gnb Platinium.- desde el 23 al 55%.

6.     BBVA Black.- con un interés del 25 al 30%.

7.     BCP Signature.- 25 al 45%

8.     BCP Black.- 26%

Es necesario considerar una tarjeta de crédito de acuerdo a sus beneficios a parte de la TEA, no pago membresía, millas de avión por consumo, seguros de compras, descuentos especiales, servicios de taxy, puntos, etc.

Si eres de las personas que compra con la tarjeta de crédito a una cuota o “directo” y pagar luego con la tarjeta débito estas son buenas opciones.

 

  ¿Las peores tarjetas de crédito en nuestro país?

1.     Tarjeta Cencosud Signature, su TEA va desde un 55% a 180%, descuentos en el grupo: Wong, Plaza Vea, etc. Renovación o membresía de 199 soles al año.

2.     Tarjeta del Banco Azteca, con una TEA 120 a 150%, no cobran membresía y posee pocos beneficios con devolución de compras muy mínimo.

3.     Tarjeta Ripley, con un costo de membresía de 48 soles y  hasta 96% de interés. Descuentos y puntos en la misma tienda.

4.     Tarjeta VISA CMR del banco Falabella, cobra una tasa de 97% y un cobro de membresía de 49 soles. Los únicos beneficios son los puntos para compras y viajes parte del mismo grupo económico.

5.     Clásica Oh, que cobra una membresía de 40 soles, descuentos eventuales en el grupo (Inkafarma, Plaza Vea, etc).

Si Ud. es de las personas que compra a plazos en estas tarjetas debería considerar usarlas, por los altos intereses.

Si se ha fijado casi todas las tarjetas son de compras por departamentos caso Saga, Ripley, Plaza Vea, etc  si compra habitualmente en estas tiendas es justificado su uso, pues aprovecha los descuentos, los puntos, etc.

 

En resumen, las tarjetas de crédito son herramientas financieras que bien usadas son muy favorables, sobre todo las de las entidades bancarias frente a las de las tiendas por departamentos, de hecho hay personas que tienen mala impresión de ellas por sus malas experiencias o decisiones en el pasado, es similar a un martillo muy útil en las reparaciones en casa, pero de allí el haberse golpeado un dedo, la culpa no es de la herramienta.

¿Qué desventajas tienen las tarjetas de crédito?

 

 

¿Qué desventajas tienen las tarjetas de crédito?

 

Seguramente Ud. será de las personas que le tienen mal concepto a las tarjetas de crédito debido  a su  mala fama, pues el común de las personas las considera malas y que nos van a endeudar. De hecho en parte tiene razón y voy a mostrar algunas de las desventajas de las tarjetas de crédito si son usadas de manera incorrecta.

¿Realmente es malo usar las tarjetas de crédito?

Vamos a describir algunas situaciones en las cuales las tarjetas de crédito pueden ser consideras negativas hasta peligrosas para nuestras finanzas personales:

v Tener cuidado si las tarjetas no tienen las franquicias VISA, MASTERCAR, AMERICAN EXPRESS , etc pues hay tarjetas locales que tienen otras reglas y desde el primer día ya están cobrando intereses.

v Psicologicamente al gastar con las tarjetas no genera cargos de conciencia sino hasta cuando llega la hora de pagar, se percibe como un plástico que como dinero, y solemos excedernos en compras, es una ilusión peligrosa, pues es un préstamo que incurrimos y no una extensión del sueldo o un ingreso adicional.

v Comprar con tarjeta de crédito sin tener el dinero en efectivo para devolverlo todo a la fecha de vencimiento, se estaría incurriendo en adquirir pasivo. Debe ser usado como forma de pago y nunca como forma de financiamiento.

v Pago de comisiones al retiro en efectivo, 6.00 soles en el caso de la VISA banco Falabella. Es quizás más oneroso retirar dinero en efectivo pues la tasa es demasiada alta, por ejemplo el banco la nación cobra un 32%.

v Altos intereses al comprar en cuotas, por ejemplo del 36% en la tarjeta de crédito del banco Falabella. La tarjeta del banco de la nación es del 27% .

v Pago de membresía, usualmente es anual, aunque algunas entidades te exoneran de este pago si haces uso frecuente de la tarjeta, eso implica averiguar todas las condiciones de la tarjeta. La tarjeta de crédito de Banco Falabella por ejemplo es de 39 soles anual.

v Si no logras pagar en la fecha de vencimiento el banco te cobrara el pago de una penalidad si no se cumple el pago en la fecha de vencimiento, por ejemplo el banco falabella en su tarjeta de crédito es de 45 soles. Existen bancos de nuestro medio que sus costo de penalidad son exorbitantes como es el caso de Azteca.

v Evitar pagar el “pago mínimo” es perjudicial a largo plazo por los intereses, a pesar que aun tienes disponibilidad de crédito. Y si ya no puedes cumplir el pago entras en condición de morosidad afectando tu historial financiero.

Y por último tener más de 2 tarjetas de crédito. Luego se tratara el tema en amplitud.

No debes tener miedo  a las tarjetas de crédito si sabes utilizarlas, pues así como tiene desventajas tienen muchas cosas positivas, les invito a revisar el artículo sobre las ventajas de usar las tarjetas de crédito como por ejemplo comprar hasta 45 días sin interés, puntos por compras, seguridad, etc.

 

En el próximo artículo veremos sobre gastos vampiros…

Mg Vicente R. RODRIGUEZ ESPEJO                                                                                                                                          Esp Matemática DRE Ancash 

 

 

 

¿Sabía Ud. de la obsolescencia programada?

 

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eguramente se ha percatado de que actualmente los bienes que adquirimos no duran mucho por más que lo cuidemos. Y no es una impresión es el motor secreto de nuestra sociedad de consumo. Una caso que amerita comentar es de una bombilla eléctrica (Centennial Bulb)  en un departamento de bomberos de EEUU (Livermore) el año 2001 cumplió 100 años y sigue funcionando.

 Justamente la bombilla que ilumina nuestros hogares fue la primera víctima de la obs

olescencia programada, Edison produjo bombillas de 1500 horas de duración ininterrumpidamente, lo más lógico con el desarrollo tecnológico en la actualidad deberían durar eternamente, sin embargo se ha reducido a 1000 horas en promedio.

 

¿Obsolescencia programada?

 

Es la acción premeditada de los fabricantes de diseñar productos, estrictamente experimentados en los diseños para no durar más de un “tiempo útil” empleando materiales de baja calidad o poco reforzados, o más aún si es electrónico, desde una plancha de ropa a un automóvil es programado en la computadora para fallar luego de un cierto tiempo de uso o simplemente así no sea usado la computadora detecte una falla en una fecha precisa posterior. Me explico digamos un auto, se le programa que a los 100 000 km la computadora active error de componentes, a pesar que estén bien las piezas mecánicas o así no uses el automóvil a los 3 o 5 años la computadora genere errores o fallas. Se predomina a la estética a la durabilidad, eso explica la gran cantidad de modelos año a año de productos.

 

 

 

 

 

¿Tiene sentido la obsolescencia programada?

 

Según los economistas, es el motor de la sociedad de consumo, pues obliga al consumidor a comprar constantemente y a la industria a producir nuevos modelos para satisfacer la demanda, ósea movilizar la economía a costa de generar desechos y gastos recurrentes. Este modelo de consumismo entonces, es avalado por los principios económicos y el marketing, que amerita una conciencia personal de ser responsable en el consumo y preferir los de mayor calidad, aun cuesten más y gestionar racionablemente los desechos tóxicos.

El estilo de libertad y felicidad, las cuales son las bases de esta sociedad de consumo donde cada día aparecen nuevos y sugestivos modelos, con una aparente reducción de precios a costa del alto precio ambiental.

 

Este modelo explica que el negocio de los productos masivos ya no está en el equipo en si sino en el soporte técnico y repuestos, eso explica porque una impresora dura tan poco y tanto cuestan las tintas, lo mismo sucede en todos los electrodomésticos hasta los automóviles, pasando por las baterías de laptop.

 

¿Será sostenible este modelo?

 

Tarde o temprano el ambiente llegara a un límite de no retorno y la humanidad pagara la consecuencia de nuestras acciones, invito a reflexionar con el tema y al equilibrio en el consumo y el despilfarro que está muy asociado  nuestras finanzas personales. Queda abierta la pregunta ¿es ético para diseñadores e ingenieros esta conducta de crear artículos que se les acorte la vida útil de los productos de manera deliberada?, la ética ya no funciona en un mundo dominado por la compra continua

 

En el próximo artículo veremos desventajas de  las tarjetas de crédito …

 

Mg Vicente R. RODRIGUEZ ESPEJO                                                                                                                                          Esp Matemática DRE Ancash 

¿Sabe Ud. sobre los gastos hormiga?

 

¿Sabe Ud. sobre los gastos hormiga?

 

Conocer donde se gasta nuestro dinero es una necesidad financiera inteligente, para tal es bueno anote todos sus gastos del día a día y por supuesto tenga un presupuesto de gastos mensual, admito elaborar un presupuesto es algo tedioso cuando no se ha desarrollado el hábito de la organización.

Tampoco es elaborar un complejo documento, con simplemente anotar categorías de gastos fijos (alquiler, pensión escolar, impuestos, etc) y variables(alimentación, movilidad, diversión, etc) contrastándolos con los ingresos se está avanzando mucho. Al elaborar un presupuesto Ud. está decidiendo su destino financiero responsablemente en la vida, en aras de lograr su libertad financiera.

 

¿Sabe dónde se va el dinero que gana mensualmente?

Esta pregunta es fundamental, cuantas veces nos ha pasado que tenemos la sensación que nos falta dinero o que hemos gastado de más, hasta se nos cruza por la mente que se nos perdió.

Pero la verdad es que al repasar los gastos, nos damos cuenta que efectivamente lo hemos gastado, peor aun cuando no somos conscientes de esos gastos miniatura y llegamos a fin de mes con deudas por culpa de estos gastos hormiga.

 

¿En qué se va el dinero?

Existen unos gastos en apariencia insignificantes, pero como son reiterativos minan nuestra economía, a continuación les muestro algunos de ellos:

1.      Adicciones.- en esta categoría están los productos que no tienen ningún valor alimenticio, muy por el contrario son negativos para nuestra salud y el bolsillo a largo plazo, entre ellos tenemos el cigarrillo, drogas, licores, juegos de azar, apuestas, etc. Es algo antieconómico pues al largo plazo implicara gastos en rehabilitaciones o tratar enfermedades relacionadas que muchas veces será de por vida.

2.      Comida rápida.- es habitual en la familia salir a almorzar y/o cenar en familia o entre amigos en restaurant u otro local, no es que este mal compartir, pero cuando es muy frecuente repercute en nuestro estado financiero pues el costo de la comida rápida es cara respecto a si se cocina en casa. Podríamos decir del ceviche, pizza, pollo a la brasa, parrilla, hamburguesa, chifa, café, etc. El tener un peso ideal es un rasgo de la inteligencia financiera pues la persona está en estado óptimo para el trabajo y estudio para crear su capital humano para lograr riqueza, por el contrario implica gastos en tratamientos por ejemplo en estados de sobrepeso en diabetes, corazón, etc.

3.      Golosinas.- es el gasto hormiga que se nos pasa inadvertido, de camino al trabajo las galletas, los chiches, chocolates, caramelos, etc

4.      Bebidas.- es como las golosinas que pasan desapercibido por su bajo costo individual pero en reiteración es significativa. Entre muchas tenemos las gaseosas, agua mineral, jugos, energizantes, etc

5.      En el móvil.- es quizás la forma más discreta de gastar tanto en microrecargas, o en los accesorios para nuestro equipo. Si nos percatamos que las recargas por ser reiterativos evaluar mejor contar con un plan de postpago que se ajuste a sus necesidades.

6.      Interés de tarjeta de crédito.- cuando no sabemos utilizar las tarjetas de crédito al hacer compras a más de una cuota (directo) estamos goteando dinero a favor de las empresas financieras, pues la tasa de interés de las tarjetas de crédito es la más alta en el mercado.

 

Se imagina la cantidad de dinero que podemos ahorrar para utilizar el dinero en otras cosas más importante en nuestras vidas, queda en cada uno reflexionar y empezar con un control de gastos diarios en una libreta de notas o un recurso informático para analizar los gastos hormiga que podríamos están incurriendo. Pensemos en el disfrute en el mediano - largo plazo al corto plazo y el efecto “bola de nieve” de lo que podemos ahorrar al suprimir o minimizar los gastos hormiga para invertir.

 

 

 

En el próximo artículo veremos desventajas de  las tarjetas de crédito …

 

 

 

Mg Vicente R. RODRIGUEZ ESPEJO                                                                                                                                          Esp Matemática DRE Ancash